No sabemos qué productos generan ganancias
in Bancos y servicios financieros

La respuesta breve

Todo banco tiene una línea de productos que todos dan por rentable, y suele ser la que subsidia la red de sucursales. Lo que complica esto en bancos y empresas de servicios financieros es estructural: la red de sucursales es al mismo tiempo el foso de depósitos y el problema de costos, y el conocimiento de las relaciones está en seis personas cercanas a la jubilación. Cualquier respuesta creíble debe mantener en la misma vista el índice de eficiencia y el costo de los fondos, que es exactamente donde se detiene la mayoría del análisis interno porque viven en sistemas distintos.

La ganancia por producto es realmente difícil porque la mayoría de los costos, como la red de sucursales, quedan fuera de los libros individuales de préstamos o de los productos de depósitos, y la asignación habitual —por tamaño del libro— garantiza en silencio la respuesta. Asignar los gastos generales en proporción al libro de préstamos comerciales de $3.1B hace que las líneas de alto volumen parezcan caras y que los productos de depósitos de bajo volumen parezcan eficientes, que es exactamente lo contrario cuando la línea de bajo volumen consume atención desproporcionada de las seis personas cercanas a la jubilación.

Un enfoque viable asigna solo lo que es realmente rastreable, como el costo de los fondos o la originación por banquero, y deja el resto sin asignar. El resultado es la contribución por línea y un solo pool honesto de costos compartidos que incluye el impacto del índice de eficiencia, mucho más útil que una cifra totalmente absorbida en la que nadie confía.

El resultado suele ser incómodo. En la mayoría de las carteras una minoría de líneas sostiene todo, y al menos una línea de larga data ha estado perdiendo dinero durante años mientras todos suponían lo contrario.

Cómo saber si este es realmente tu problema

Estos tres juntos son la firma. Uno solo suele indicar otra cosa.

✓ El margen de interés neto se informa solo a nivel de todo el banco
✓ Ningún producto se ha discontinuado pese a revisiones repetidas del índice de eficiencia
✓ El director financiero y el jefe de préstamos dan respuestas distintas sobre el mismo producto de depósitos

La acción que suele empeorarlo. Absorber por completo los costos de sucursales y la sobrecarga de relaciones en las líneas de productos usando la concentración de depósitos o el tamaño del libro, lo que produce una cifra precisa construida sobre una regla arbitraria y se defiende porque parece rigurosa.

Who this is for — and who it is not

It is for you if you run or finance a bank and product profitability is quoted as a company-wide gross margin. It is the situation where the numbers are available but nobody has put them in an order that produces a decision.

It is not for you if Percision is the wrong tool if you already know the answer and only need execution capacity, or if the business is pre-revenue — then the constraint is evidence about the market, not analysis of your own figures. Percision is not a lawyer, tax advisor, auditor, licensed appraiser, clinical or regulatory filer, or an AI implementation shop. It does not do HR casework, creative-only brand work, or impersonate a named consulting firm. It is a strategy analysis engine — not a template library. Also wrong if you need facilitation, politics, or someone to sit with a lender or buyer. Those are human jobs.

Percision is not a lawyer, tax advisor, auditor, licensed appraiser, clinical or regulatory filer, or an AI implementation shop. It does not do HR casework, creative-only brand work, or impersonate a named consulting firm. It is a strategy analysis engine — not a template library.

Cómo se ve esto cuando se ejecuta el análisis

Below is an excerpt from a real run of this analysis on un banco. It is a sample profile rather than a customer, and it is engine output translated from English — this is the format you get, on your own numbers.

The subject is Harborline Financial Group, a sample company profile used for testing rather than a customer — $3.1B commercial lending book, $410M of deposits.

This is one move out of a full analysis. Read a complete report — every page, no email required.

Qué hace el motor con esta pregunta

This question routes to Matrix Strategy, one of 29 engagements the platform runs. For bancos y empresas de servicios financieros it works through efficiency ratio, cost of funds, origination per banker and deposit concentration, then produces the sequence rather than a list of options — which move first, what it funds, and the observation that would say the sequence is wrong.

You watch the analysis get built before paying anything. Lee un informe completo aquí if you would rather see the depth first.

Preguntas que la gente hace sobre esto

¿Necesito costos basados en actividades?

Casi nunca para la decisión en cuestión. Los costos rastreables más un pool sin asignar dan el ranking, y el ranking es lo que se actúa. El costeo completo por actividades es un proyecto que suele sobrevivir a la decisión que lo originó.

¿Qué pasa con los productos que apoyan a otros?

Dígase de forma explícita y asígnese un precio al apoyo. Una línea que pierde dinero pero que realmente atrae ingresos rentables es un costo de marketing con nombre, que está bien ser —siempre que alguien lo haya decidido.

¿Con qué frecuencia debe repetirse esto?

Anualmente, y después de cualquier cambio significativo en la mezcla. El ranking es más estable que las cifras, por lo que el ejercicio resulta más barato cada vez.

Is this different in banks & financial services than in other industries?

Materially, yes. The branch network is simultaneously the deposit moat and the cost problem — and the relationship knowledge sits in six people close to retirement — which changes both the diagnosis and the order of the fixes. The metrics that decide it here are efficiency ratio, cost of funds, origination per banker, and an answer built on industry-general benchmarks will usually point at the wrong one first.

What data do I need before this analysis is worth running for a bank?

Less than most people expect. Your last twelve months of revenue and cost split the way you already split it, plus whatever you hold on efficiency ratio and cost of funds. The analysis is explicit about what it is assuming where your data stops, which is more useful than waiting for numbers you may never have.

When is Percision the wrong tool?

Percision is the wrong tool if you already know the answer and only need execution capacity, or if the business is pre-revenue — then the constraint is evidence about the market, not analysis of your own figures. Percision is not a lawyer, tax advisor, auditor, licensed appraiser, clinical or regulatory filer, or an AI implementation shop. It does not do HR casework, creative-only brand work, or impersonate a named consulting firm. It is a strategy analysis engine — not a template library. Also wrong if you need facilitation, politics, or someone to sit with a lender or buyer. Those are human jobs.

Does Percision replace a lawyer, tax advisor, auditor, or AI implementation team?

Percision is not a lawyer, tax advisor, auditor, licensed appraiser, clinical or regulatory filer, or an AI implementation shop. It does not do HR casework, creative-only brand work, or impersonate a named consulting firm. It is a strategy analysis engine — not a template library.